沒錯，2023年的保險“開門紅”已經(jīng)風風火火拉開帷幕。

?什么是開門紅？

?買開門紅儲蓄險需要注意什么？

?2023年哪款開門紅保險值得買？

今天小馬老師就一篇文章給大家說清楚！

（本文信息僅供參考，具體內(nèi)容請以保司產(chǎn)品條款為準。）

什么是開門紅？

每年10月到次年年初，各家保險公司都會開足火力搞活動、推產(chǎn)品、沖業(yè)績。

這段時期就是“開門紅”，有點像保險界的雙十一。

一般來說，開門紅保險分為兩類：

比如重疾險。

買保險是有健康要求的。

但開門紅期間，很多保險公司會放寬投保門檻。

對于因健康問題被拒保/除外承保的朋友來說，可以把握機會關注下。

包括增額終身壽險、年金險、兩全險等，一般還會附加萬能賬戶，實現(xiàn)二次增值。

一般來說，健康險的開門紅政策比較簡單；

而儲蓄險的開門紅門道就比較多了，接下來小馬老師詳細說說它。

買開門紅儲蓄險，需要注意什么？

開門紅時期，儲蓄險往往是吆喝得最火爆熱鬧的，但其中的“水”也是最深的。

大家投保前擦亮雙眼，避免上頭買錯！

這種保險本質(zhì)上是“壽險”，身故或全殘直接賠一筆錢。

但與普通壽險相比，增額終身壽險的有效保額終身增長，而且現(xiàn)金價值相對普通壽險更高。

有些優(yōu)秀的增額壽產(chǎn)品，現(xiàn)金價值跑得還挺快。

所以有些朋友在急需錢周轉(zhuǎn)時，會通過部分減保的方式領取現(xiàn)金價值（當然，前期現(xiàn)金價值不高，需要給它一點時間~）。

我們在挑選這類保險時，主要看三點：

其實指的是現(xiàn)金價值超過累計保費的速度。

這個速度越快，我們的掌控度相對就越高。

可以通過IRR來計算。

IRR越高，產(chǎn)品利益越優(yōu)秀。

雖然大部分增額終身壽險支持加保、減保，但一般會對加減保的操作時間、額度上限、年度次數(shù)作出限制。

這個限制越少，對我們越有利。

包括什么時候開始領錢、每次領多少、能領多少年、是否有保證領取期。

普通型年金險的領取利益是確定的。

但，分紅型年金險是不確定的，紅利分配是不確定的，能領多少取決于保險公司的盈利情況。

有些增額終身壽或年金險，在投保時可以關聯(lián)萬能賬戶。

現(xiàn)金價值/年金可以取出放到萬能賬戶里，進行二次增值。

我們要注意：

保底利率寫進合同里，是我們板上釘釘能拿到的。

歷史結算利率代表著保險公司的投資能力，投資能力越強，結算利率越高、越穩(wěn)定。

所以，雖然萬能賬戶有保底利率，但實際的結算利率通常會比保底利率更高一些。

我們可以通過保險公司的歷史結算利率，來評估保險公司的投資能力。

歷史結算利率會公示在保司官網(wǎng)上，感興趣可以去看看。

（溫馨提示：歷史結算不代表未來收益，只能作為參考哦~）

包括是否可追加，每次可追加多少，追加上限是多少。

另外還需要了解追加、領取費用（就是從賬戶存取需要給的手續(xù)費）。

持續(xù)獎勵是保險公司對長期持有的保單，在滿一定年限后，給的一筆獎勵金。

比較好的萬能賬戶，在第5年后的持續(xù)獎勵金，可以對沖掉初始費用，相當于把初始手續(xù)費返還給你了。

測評：開門紅保險哪款值得買？

把開門紅儲蓄險分為增額終身壽險、年金險兩類，我們逐一來看。

? 平安人壽——盛世金越尊享版

亮點：

而且保單持續(xù)至雙被保人身故為止。

這個功能用對了，能讓現(xiàn)金價值滾動增長得更高。

比如說老李投保，指定自己和孩子小李為雙被保人。就算老李去世了，這份保單依然有效，現(xiàn)金價值還在增長。

以“30歲男性、10萬×3年”測算，等他100歲時，現(xiàn)金價值是已交保費的9.55倍。

保底利率為1.75%，偏低一些；

另外躉交、追加要收取2%的手續(xù)費，而且不享受持續(xù)獎勵。

? 中國人壽——臻享傳家

亮點：

75歲前，如因航空意外身故或高度殘疾，額外賠付。

保底利率為2.5%。

不足：

以“30歲男性，10萬×3年”測算，到100歲時，現(xiàn)金價值是累計保費的8.97倍。

目前現(xiàn)結利率為3.7%，而市面上有按5%結算的產(chǎn)品。

▼小馬點評：

這兩款增額終身壽險各有亮點。

平安人壽的盛世金越尊享版支持隔代投保，還能選雙被保人。

中國人壽的臻享傳家有航空意外額外保障。

但如果看重現(xiàn)金價值的增長率，可以考慮樂享年年：

以“30歲男性，10萬×3年”測算，等他100歲時，現(xiàn)金價值是已交保費的10.66倍，是3款中最高的。

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此外，樂享年年的亮點也很多：

① 有護理保險金責任，身故、全殘、護理狀態(tài)都能拿錢

② 可附加投保人豁免

③ 萬能賬戶保底利率3%，目前結算利率5%

④ 支持隔代投保

⑤ 支持申請減保，每年的減保上限為保單生效時基本保額的20%

? 泰康人壽——添福壹號（聚福版）年金險

亮點：

添福壹號聚福版年金險能保終身，但投保第6年就開始領生存金了。

這意味著，這款年金險的用途很靈活，既能做孩子教育金、婚嫁金，也能當自己的養(yǎng)老金。

65歲起領養(yǎng)老金，而且保證領取25年。

這意味著，就算領到一半身故了，這筆錢也會穩(wěn)穩(wěn)給到受益人。

不足：

以“30歲男性，10萬×5年”測算，等這位男士85歲時，能領回的錢是已交保費的1.43倍。

它的萬能賬戶三選一，但利率較高的賬戶，追加手續(xù)費也較高。

（可供選擇的萬能賬戶↓）

? 平安人壽——御享財富（2023）年金保險

特點：

快返型，投保第5年開始領生存金、第8年領滿期金，然后保單終止。

比較適合中短期資金規(guī)劃的朋友。

不足：

以“30歲男，10萬×5年”測算，保單滿期時，拿回的錢是已交保費的1.08倍。

保底利率較低（1.75%）；

躉交、追加的手續(xù)費較高（2%）；

而且躉交、追加都不享受持續(xù)獎勵。

? 中國人壽——鑫瑞穩(wěn)贏年金：

亮點：

能拿三筆錢，從第5年至保單期滿，每年都能領錢。

投保第5年起領，每年到手的錢按3%的年交保費增加，領到第9年。

第10年~第15年，每年領100%基本保額。

第15年，領3倍保額，保單結束。

不足：

以“30歲男，10萬×5年”測算，等保單滿期時，領回的錢是已交保費的1.1倍。

有3種萬能賬戶，但現(xiàn)結利率最高的A款賬戶，需要期繳10萬才可選。

躉交、追加的初始手續(xù)費很高（3%），且不享受持續(xù)獎勵。

? 中國人壽——鑫享未來

特點：

快返型，投保第5年開始領錢，適合想做短期資金規(guī)劃的朋友。

不足：

以“30歲男，10萬×5年”測算，滿期時，領回的錢是已交保費的1.06倍。

跟上面那款“鑫瑞穩(wěn)贏”一樣，小馬老師就不贅述了。

▼小馬點評：

簡單小結下這幾款的特點。

?快返型（第5年開始領錢）：泰康人壽添福壹號（聚福版）、平安人壽御享財富、中國人壽鑫享未來

?有保證領取期：泰康人壽添福壹號（聚福版）

?有特別生存保險金：中國人壽鑫瑞穩(wěn)贏

不過，這四款產(chǎn)品的領取金額都相對偏低。

如果想領更多年金，可以看看以下兩款。

以“30歲男，10萬×5年”測算，第5年開始領錢，滿期時，領取金額是已交保費的1.5倍。

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以“30歲男，10萬×5年”測算，60歲開始領錢，每年領7.58萬；

70歲時，領取金額是已交保費的1.94倍；

85歲時，達到5.84倍。

而且選的保終身版本，相當于活到老，領錢領到老。

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