熱搜:
首頁>保險星球>問答列表>分紅型保險,是不是坑?

分紅型保險,是不是坑?

2023-12-01

回答幫助了0

星球君

Ta幫助了235365

先給大家解釋一下,什么叫分紅型保險: 指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式,分配給客戶的一種新型人身保險。 其實,我們重點知道這一點就可以了:分紅型保險,跟其他類型保險最大的不同,那就是它可能會有2份利益。 ①保證利益。能拿到多少,簽合同的時候就定好,是確定能拿到的。 ②浮動利益。就是保險公司發(fā)的分紅,具體分多少,根據(jù)經(jīng)營情況而定,但不會<0。分紅可以是以現(xiàn)金的方式派發(fā),也可以是以增加保額的方式,不同的產(chǎn)品派發(fā)方式可能不同。 以35歲女性,總保費10萬(2萬*5年),購買一生中意分紅型增額終身壽為例:

對產(chǎn)品進行利益演示的時候,也會分開來演示: 黃框部分是保證利益演示,而紅框部分則是紅利利益演示。 要注意哦,紅利部分是預(yù)期分紅,它可能浮動,也可能為0。 與其說“分紅型”是一類保險,它更像是一種保單利益分配方式。 終身壽險、兩全保險或年金保險這3類保險,都可以設(shè)計成分紅型。 這么看下來,你是不是有點疑問:又有保證利益,又有分紅,這么好的保險,怎么會被罵? 其實也是有歷史原因的: 首先,2022年12月30日前,分紅險的分紅情況是不披露的,導(dǎo)致買分紅險就像開盲盒。 其次,以前的利益演示偏高(高檔是6%,可包含死差和費差;現(xiàn)在最高只能演示4.5%,只包含利差),又加上銷售誤導(dǎo)較常見,用高檔利益演示當做保證利益,到分紅的時候,跟原本的預(yù)期差別較大。 PS:利差、費差、死差,都是分紅型保險紅利的來源,它們具體是什么,可以看下圖:

最后,之前保單利益確定的年金、終身壽、兩全,本身預(yù)定利率就高達4.025%、3.5%,實際長期利益也接近這2個數(shù)。 而分紅型保險,因為可能有額外利益的存在,預(yù)定利率往往定得低一些,比如2.5%。 在3.5%時代,用1-1.5%的保證利益,去換1%左右的浮動利益,感覺就不是很劃算。 那么,現(xiàn)在的分紅型保險,為什么又開始推薦了呢? 因為上面說的這些“bug”,這幾年都慢慢被修正了。現(xiàn)在的分紅險,分紅不再是盲盒,利益演示也更合理。

萬+
累計投??蛻魯?shù)
專業(yè)保險服務(wù)
合作保險公司