經驗分享，給自己買重疾險的經歷

很多人是因為寶寶出生才將目光投向了保險，當然我也是。兒子3個月的時候，我下班后拿著手機不停地刷各種保險公眾號的文章，試圖挑出一款最具性價比的保險來。

經過一個月的掃蕩，只能說對保險有了粗淺的認識。把自己買保險的一點經驗告訴給大家，希望大家都能在我的基礎上買到合適的保險。

 

1、買多少保額合適？

 

既然是抵御重疾，那保額肯定不能少。以惡性腫瘤（即癌癥）來看，治療康復費用在12~50W之間。這只是個大致范圍，涉及到治療后續(xù)的護理、保養(yǎng)、用藥成本（治療白血病的靶向藥格列衛(wèi)國內2W/盒），成本只高不低。

 更何況醫(yī)療、教育、住房這三座大山成本連年上漲，看過病的朋友就會知道其中的艱辛。所以我的想法是：保額30W起步，預算高的，直接買50W及以上。

 

2、買終身還是買定期？

回歸到我們買重疾險的本質——萬一生大病不至于看不起病，而大病的風險是伴隨人一輩子，所以原則上肯定是買終身更為合適。而且短期產品會隨著年齡增長，費率逐步上升，最后總體花費算下來其實并不便宜。但考慮到預算限制，特別是經濟基礎不怎么優(yōu)良的朋友，一次性買終身會面臨較大的經濟壓力，所以選擇定期型會較為合適，等到經濟條件更進一步后及時補充好終身型重疾險。

但預算高、保額足夠高的情況下，當然是選擇保障終身。

 

3、有了醫(yī)療險還需要重疾險嗎？

 

醫(yī)療險一般屬于報銷型：報銷的錢，不能超過就醫(yī)所花費的錢；

 

重疾險是給付型：確診理賠后保險公司直接給你一筆錢（不限制用途），可以用在就醫(yī)后續(xù)的康復、保養(yǎng)、用藥、誤工費用上，這一點醫(yī)療險無可替代。

 

4、重疾險哪家強？

我買的是達爾文1號，之前對比過百年康惠保。這兩款保險都不錯。價格美麗，我和我老婆都是在29歲時候購買的，保額50萬，輕癥賠付12.5萬、賠3次，現(xiàn)金價值很高加起來保費在1萬左右。我兒子買的是慧馨安，他還是個小寶寶，所以價格就幾百塊錢，80萬的保額，8種特定兒童重疾保額還翻倍。

 

并且慧擇的客服服務態(tài)度良好，問了很多問題都能耐心解答。百年康惠保其實價格更有優(yōu)勢，但是它核保比較嚴格，我自己有胃炎，這個健康問卷就有可能過不了，為了避免后續(xù)理賠被拒保，舍棄這幾百塊錢。當然，百年因為價格異常便宜，所以他們家的客服態(tài)度和價格成正比。

 

還有好幾款網紅險，大家也可以對比看看。

 

5、保險要買幾十年后返錢的嗎？

 

建議不要。

 

保險都是精算師測算過的，保險公司能夠盈利才會開發(fā)這款產品。指望靠保險過上幾十年來給你返還現(xiàn)金？那保險公司賺什么？他們是在這幾十年里拿著你的錢去投資呀，而投資的收益就那么多（年化10%已經是非常高的高手），扣除運營成本，還能留給你多少？有那點錢自己去投投指數(shù)基金有什么不好？

 

經驗分享完畢，謝謝大家！