驚！住院花了15萬(wàn)，醫(yī)保一分不報(bào)！

大部分人，對(duì)醫(yī)保的保障范圍都是一知半解、甚至是高估的。

不信？看看這三個(gè)案例：

……

他們都交了醫(yī)保。

甚至，連惠民保都不一定報(bào)！

為什么不報(bào)，不報(bào)銷治不起怎么辦，有沒(méi)有能報(bào)銷的辦法？

如果李四、張三、王五都是自己不小心受傷的，那么醫(yī)保肯定能報(bào)！

但在上述的案例中，責(zé)任完完全全在第三人：

你想想，不管咱們有沒(méi)有醫(yī)保，是不是都得找他們索賠？

高低得要點(diǎn)檢查費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，嚴(yán)重的話還有誤工費(fèi)、精神損失費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等……

那有的人就說(shuō)了，萬(wàn)一對(duì)方逃逸了，或者對(duì)方?jīng)]錢賠，不肯賠，醫(yī)保又報(bào)不了，怎么辦？

《社會(huì)保險(xiǎn)法》第三十條是這樣說(shuō)的：

給大家翻譯下：

醫(yī)?？梢韵雀夺t(yī)療費(fèi)，但這筆錢，醫(yī)保要保留追回來(lái)的權(quán)利。

這也有個(gè)專業(yè)名詞——代位求償權(quán)。

不過(guò)，人家也說(shuō)了是“可以”，而不是“必須”?？梢灶A(yù)見，實(shí)際操作還是比較麻煩的。

醫(yī)保都不報(bào)銷，惠民保作為醫(yī)保的補(bǔ)充，可能也報(bào)不了。

比如廣州的惠民保-穗歲康，就明確寫進(jìn)了免責(zé)條款：

買了其他地區(qū)惠民保的朋友，也可以回頭翻一翻保單里的免責(zé)條款。

那如果是商業(yè)保險(xiǎn)呢，能賠第三人責(zé)任嗎？

關(guān)鍵要看保險(xiǎn)條款！

小馬老師找了幾款有代表性的產(chǎn)品，總結(jié)為4種情況：

①醫(yī)療險(xiǎn)

——以太平洋的e享護(hù)·醫(yī)享無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例:

小馬老師沒(méi)有在條款里看到不賠第三人責(zé)任的相關(guān)表述，那理論上就可以賠。

但有一點(diǎn)需要注意，從肇事人那里獲賠的部分，保險(xiǎn)不能重復(fù)賠。

而且這部分賠償（除了工作單位、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付的）也不能抵扣免賠額。

具體約定如下：

舉個(gè)例子，李四被撞成重傷后，花了15萬(wàn)，張三窮得叮當(dāng)響，賠不起。

那么這時(shí)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)賠付：

（15萬(wàn)-1萬(wàn)）×60%=8.4萬(wàn)元

②意外險(xiǎn)

——以太平洋小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)為例：

同樣沒(méi)有在條款中看到第三人責(zé)任不賠的表述。

那么，符合意外醫(yī)療責(zé)任，按合同約定的比例賠付。

這幾項(xiàng)責(zé)任還可以疊加賠付，屬于買得多賠得多的類型。

假設(shè)李四有2份重疾險(xiǎn)，保額各50萬(wàn)，被張三撞傷后，他雙目失明，符合重疾險(xiǎn)的重癥賠付標(biāo)準(zhǔn)。

那么，他的2份重疾險(xiǎn)可以疊加賠付，可獲賠100萬(wàn)。

比如住院津貼、誤工津貼等，都是符合約定就賠錢。

被肇事者不用拿發(fā)票，也能找商保報(bào)銷。

也是買得多賠得多的類型，多份保險(xiǎn)可以疊加賠付。

前面說(shuō)的都是保險(xiǎn)如何保障受害方，如果是肇事方呢？

比如小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)尊享版，包含了公共場(chǎng)所個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元；

常見的電動(dòng)車意外險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)，一般也有第三者責(zé)任險(xiǎn)。

只要不是故意的、不屬于免責(zé)情況，就能得到相應(yīng)保障。

除了第三人責(zé)任，醫(yī)保還有這些常見的不報(bào)銷的場(chǎng)景：

如果在工作中發(fā)生事故，可以申請(qǐng)工傷認(rèn)定，由工傷險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

想用醫(yī)保，只能在大陸的公立醫(yī)院的普通病房。

如果想享受全球醫(yī)療資源，可以投保高端醫(yī)療險(xiǎn)。

體檢只是疾病篩查手段，社保不報(bào)銷。

瘦臉、瘦腿、除皺、烤瓷牙……這類醫(yī)療美容項(xiàng)目，也不報(bào)銷。

得了“愛(ài)美”的病，別說(shuō)醫(yī)保了，商業(yè)保險(xiǎn)也不夠造啊。

不過(guò)，出于必要的醫(yī)療目的而采取的整形美容手術(shù)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是可以報(bào)銷的，醫(yī)保也有部分情況可報(bào)銷，比如唇腭裂修復(fù)手術(shù)、疣激光手術(shù)等。

醫(yī)保目錄逐年完善，但保障還是有限的。

很多昂貴的特效藥、先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)（比如CAR-T、質(zhì)子重離子），都無(wú)法用社保報(bào)銷。

也就是開頭我們說(shuō)的，應(yīng)該讓第三人負(fù)責(zé)的情況。

還是那句話，醫(yī)保就像大鍋飯，管吃，但不管大魚大肉。

商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效地幫我們解決很大一部分問(wèn)題。

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