年金險值得買嗎？互聯(lián)網保險新規(guī)實施在即，投保二三問解答！

這個年頭，掙得多還不夠，還需要將現有的資產化為長期穩(wěn)定的收入，擁有能夠抵抗風險的資產，人們會更加心安。

畢竟大環(huán)境如此，未雨綢繆會更加穩(wěn)妥。年金險，以白紙黑字簽訂合同的形式，對人們的財富進行規(guī)劃，幫助人們分散財富風險。

因為對年金保險了解不多，故而部分用戶擔憂：年金險安全嗎，是否值得買呢？

一、互聯(lián)網保險新規(guī)限制年金險銷售

2021年10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知》（下稱《互聯(lián)網保險新規(guī)》），對互聯(lián)網人身保險銷售加強了監(jiān)管，引發(fā)行業(yè)巨浪。

該項通知對可以銷售人身險的保司和機構做了明確的限定：

圖片來源：慧擇保險

從上圖可知，保險公司或者保險機構除了在償付能力、風險評級、責任準備金、治理評估等層面需要符合要求之外，對銷售互聯(lián)網人身險的保司或中介還需具備在線運營能力、高效便捷的在線服務體系等。

此規(guī)定一出，意味著部分年金險等人身險業(yè)務并非任何一家保險公司都可以投保了。

人們可以在互聯(lián)網上購買到意外險、健康險（除護理險）、定期壽險等銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產品。保險公司如果想要互聯(lián)網上銷售保險期限十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產品，還需要滿足下面6大要求：

圖片來源：慧擇保險網

可以看出，一旦新規(guī)落地正式實施，用戶想要在互聯(lián)網上購買到符合心意的年金險，必然會增加難度。

二、年金險值得買嗎

既然銀保監(jiān)會對互聯(lián)網年金類人身險銷售加強監(jiān)管，那么年金險是否值得買呢？

1、什么是年金險

年金險，是一類以被保人生存為給付條件，保險公司按照約定定期給付年金的保險。

可以簡單理解：買了年金保險，人們先交錢給保險公司，到了約定的時間，被保人每年都可以領取到現金（錢）。

市面上大多數年金保險，會附加一個“萬能賬戶”。如果到了該領取年金的時候，用戶沒有領取的話，這筆年金會進入萬能賬戶累計生息，等到用戶需要用錢的時候再取出來。

圖片來源：慧擇保險網

2、年金險有哪些類別

年金險，因為用途的不同，可以分成各個類別。比如說教育年金保險、養(yǎng)老年金保險、一般年金保險等。

教育年金保險：目的給孩子未來教育提供資金支持，在孩子特定的教育階段每年可以領取到教育年金。

養(yǎng)老年金保險：目的是對個人養(yǎng)老提供資金支持，在被保人特定年齡或者退休年齡段，按照約定每年領取養(yǎng)老金。

一般年金保險：目的是對被保人的財富進行規(guī)劃，在一定期限內實現財富的增長。投保后，被保人能在約定的時間內，領取生存保險金。

3、年金險值得買嗎

先說答案：年金保險是一類能夠定時、定量、定向提供安全穩(wěn)定現金流的人身險，具備較強的安全性和穩(wěn)定性，用途多、優(yōu)勢突出，值得用戶投保。

定時。年金險是以合同形式存在，年金應該什么時候領取，合同會詳細表明，領取時間確定。

定量。保險公司會將領取規(guī)則寫進合同，用戶每年/每季度/每月應該領取多少錢，數額是確定的，不受經濟環(huán)境影響。

定向。年金險是為誰買的，誰是受益人會寫進合同，年金給誰對象是確定的。

三、年金險投保疑問解答

1、有社保，還需要買養(yǎng)老年金保險嗎？

社保已經普及，雖然社保含有“養(yǎng)老保險”，可以讓參保人享受到普惠性的保障，但是卻具備“廣覆蓋，低保障”的特點，只依靠社保養(yǎng)老，顯然無法滿足諸多用戶的養(yǎng)老需求。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險是對社保養(yǎng)老的補充，是我國養(yǎng)老第三支柱產業(yè)，人們可以為自己定制合適的養(yǎng)老方案，自由規(guī)劃老年生活。能提升被保人老年生活質量，可以讓被保人過上體面的老年生活。

2、年金險要到幾年甚至幾十年才領取，保險公司還在嗎？

年金險的保障通常長達幾十年，乃至終身，人們經過漫長的繳費期限，等到領取年金時已經是很長一段時間之后了。時間雖然漫長，但是用戶不用擔心領取不到的問題。

一來，年金保險是簽訂了合同，受到合同法和保險法的保護；

二來，保險公司不會輕易倒閉，保司強大的經濟實力和銀保監(jiān)會強有力的監(jiān)管，縱然倒閉了也會有其他保司接管，用戶不用擔心手頭的保險金無法兌現的問題。

3、買了年金保險，萬一提前去世，不會虧嗎？

用戶擔心，年金險會考慮到這種情況，就算身故，保險公司也會賠付一筆錢給受益人?？梢哉f，用戶或者受益人手頭拿到的錢，不會小于繳納的總保費。

以熱銷的如意享（七金版）養(yǎng)老年金保險為例，產品的身故責任如下：

圖片來源：慧擇保險網

可以看出，無論被保人是養(yǎng)老年金領取前身故或是養(yǎng)老金領取后身故，都可以按照約定領到一筆錢。

如意享（七金版）養(yǎng)老年金保險養(yǎng)老金保證領取25年。

所以，如果被保人在養(yǎng)老金領取之前去世，保險公司賠付累計已交保費與現金價值的較大者；如果養(yǎng)老金開始領取后去世，那么也可以保證至少25年的養(yǎng)老金，不會讓用戶吃虧。

例，若被保人在領了5年養(yǎng)老金后去世，保險公司會一次性賠付剩余的保證年份（25年-5年=）20年的養(yǎng)老金。

寫在最后

年金險，是類穩(wěn)健的保險產品，能幫助用戶合理規(guī)劃和調配現有資產，實現“與生命等長的現金流”。有了年金險，用戶可以定時、定量、定向地獲得年金，讓自己的生活更加愜意，不受經濟大環(huán)境變化的影響。

也就是說，用戶購買年金，可以“鎖定”財富，安全可靠，還能實現財富傳承，若是預算充足，可以為自己或家人購買年金險，達到各種保障功能。點這里，了解養(yǎng)老保險多少錢一個月！