萬一保險公司破產了，我的保單怎么辦？

自從疫情以來，探長發(fā)現倒閉的實體店真是越來越多了。

就樓下那條街，要么在倒閉的路上，要么在翻修重新開張的路上，能做長久的實在不多。

一說要辦卡、開會員什么的，都得謹慎點，生怕哪天就跑路了。

那回到探長混跡的保險行業(yè)，萬一保險公司跑路了，

我們買的保險咋辦呢？交的上十萬的保費，會不會打水漂？

保險公司會不會破產？出險后誰來負責理賠？

這些問題，我剛入行的時候，也會擔心。

畢竟保險公司要這么脆弱，不只是股票清盤、公司運營層面的問題，還是千萬人保單的歸屬問題。

但經過深度了解，可以放一萬個心。

因為保險公司跟一般經營性公司、開個小店鋪還是很不一樣的。

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保險公司會破產嗎？

我國的保險公司是可以破產的。  ——這一點毋庸置疑。  

銀行可以破產，保險公司也不例外。

《保險法》第九十條對此作了說明：  

第九十條  保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產法》第二條規(guī)定情形的，經國務院保險監(jiān)督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監(jiān)督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

但保險公司破產這個問題呢，監(jiān)管層早就考慮到了。

不光是破產，其它可能影響保險消費者權益的情況。比如說，股權變更、公司重組、償付能力惡化等。  

監(jiān)管機構都設有完備的應對機制與風險管控機制。

事實上，保險公司破產，是一件概率極低的事。  

 2 

保險公司破產，真的很難！

我國對保險業(yè)的監(jiān)管，是相當嚴格的，也有完備的風險應對機制。  

絕大部分可能導致保險公司破產的風險，早早就被扼殺在搖籃里了。

真要走到破產這一步，難著呢。  

1、先進的監(jiān)管制度

我國現行的保險監(jiān)管體系，叫“三支柱監(jiān)管制度”。  即“償付能力、公司治理和市場行為三支柱監(jiān)管框架”。

看起來很復雜對不對？  

我們不用了解那么多，只要知道這個制度很厲害就對了。  

就拿“第二代償付能力監(jiān)管”來說，我們已經走在了歐美國家前面。

世界先進！  

在該制度下，一旦有發(fā)生風險的苗頭，監(jiān)管機構就會及時介入，責定保險公司改進。

包括不限于：增資、暫停展業(yè)、停止銷售問題產品等。  

如果保險公司自己，已經無法解決問題。  那監(jiān)管機構就會進入第二步。  

2、依法接管問題險企

一旦保險公司，自己無法控制住局面。  

銀保監(jiān)會就會直接介入，接管該保險公司。

目的是幫助其排除風險，渡過危機。  

新華保險、中華聯合財險、原安邦保險都曾被接管過。  

從結果來看，在接管之后，這些險企都煥然新生。  

而且，沒有消費者的保險權益受到影響。  

比如原安邦保險，在接管期間，大量的中短期理財險，都全部完成兌付，無一筆違約。

不久前，又有四家保險公司被依法接管。  

銀保監(jiān)會也就此事，回答了消費者關心的問題:  

劃重點：  

第一、這四家保險公司仍正常經營，想買它們家的保險，也沒問題。   第二、已經投保的人，也不需要做任何配合。   第三、無論四家險企未來如何，保險消費者的權益都不受影響。  

現實角度上，監(jiān)管機構及時介入，排查解決問題，杜絕了更大風險的發(fā)生。

無論是對保險消費者，還是保險公司，這都是一件好事。

既證明了我國保險監(jiān)管體系的前瞻性與先進性。  

這也象征著我國保險業(yè)走向成熟，消費者的權益將更有保障。

3、中國保險保障基金”注資救助

中國保險保障基金是啥？

簡單的說，就是平時向所有險企收取一筆錢，用來救助陷入危機的保險公司。

截止2020年6月30日，中國保險保障基金的余額為 1528 億 ！  

有這么大一筆錢，監(jiān)管機構在接管問題險企時，就更如虎添翼了。  

事實上，中?；鹱①Y和接管通常是同步進行的。  

比如，原安邦保險被接管之初，中?；鹁驮①Y 608 億，并最終幫助安邦保險完成重組。  

總的來說，在以上三層防護網之下，我國保險公司破產的概率是非常之低的。  

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萬一保險公司破產了，保單怎么辦？

保險市場和監(jiān)管體系越來越成熟，

未來保險公司破產的概率，無疑會更低。  

即使真的破產了，保險消費者的權益也會受到保護。

根據《保險法》第92條的規(guī)定：  

第九十二條 經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓。

《保險法》第 92 條，正是針對破產這一極端情形擬定的，

可以切實保障到保險消費者的合法權益。  

總結一下：

我國保險業(yè)有著先進的監(jiān)管體系，一旦出問題，監(jiān)管機構會及時介入。  

必要的時候，還會直接入駐接管，幫助其渡過難關。  

更有規(guī)模巨大的“中國保險保障基金”提供資金支持。

萬一真的破產，《保險法》中也有相應條款，對消費者的合法權益給予保護。  

總之，大家沒有必要擔心保險公司破產。