保險(xiǎn)糾紛解答：壽險(xiǎn)怎么退能降低損失？這份指南幫您快速退保！

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的“七天無(wú)理由退款”，給了用戶不少安全感：買(mǎi)的東西不合適，沒(méi)關(guān)系，可以退?。〉遣簧儆脩舭l(fā)現(xiàn)，這個(gè)套路似乎并不適合人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款太復(fù)雜了，買(mǎi)了之后，并不是想退就能退的。網(wǎng)絡(luò)上所謂的“全額退?！保蟛糠侄际球_子，稍不留神保費(fèi)沒(méi)退成功，還被騙了錢(qián)。

那么，人壽保險(xiǎn)怎么退保？怎么操作能降低損失呢？

一、人壽保險(xiǎn)退保有哪些損失

買(mǎi)保險(xiǎn)，是為了保障，但是退保的原因千千萬(wàn)。有人覺(jué)得價(jià)格太高，自己買(mǎi)虧了；有的覺(jué)得產(chǎn)品不能達(dá)到保障目的，不實(shí)用；有些是看到更好的保險(xiǎn)，想要換個(gè)產(chǎn)品。無(wú)論什么原因退保，只要過(guò)了猶豫期，都需要承擔(dān)一定的損失。更多保險(xiǎn)退保詳情，戳這里：交了一年的保險(xiǎn)能全額退嗎 能退回多少錢(qián)

1、投保兩年內(nèi)退保經(jīng)濟(jì)損失大

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”可以看出，用戶退保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司退回的并不是自己繳納的保費(fèi)，而是“現(xiàn)金價(jià)值”。

如果用戶自己看保險(xiǎn)合同，會(huì)發(fā)現(xiàn)每一份人壽保險(xiǎn)都附有現(xiàn)金價(jià)值表，用戶退保時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值表顯示多少錢(qián)，用戶就可以退回多少錢(qián)。

現(xiàn)金價(jià)值與用戶的繳費(fèi)時(shí)間有著較大的關(guān)系，通常繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值越大，用戶退保能退回的錢(qián)也越多。下圖是大麥2021定期壽險(xiǎn)和小愛(ài)終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值演算表：

大麥2021定期壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值演算表（30歲男性有社保，100萬(wàn)保額保至70歲，30年繳費(fèi)期限，年交保費(fèi)2137元為例）

小愛(ài)終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值演算表（30歲男性有社保，投保小愛(ài)終身壽險(xiǎn)，100萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)期限，年交保費(fèi)9900元）

上述圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

可以發(fā)現(xiàn)：

定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，直至增長(zhǎng)到一個(gè)峰值再下降。保障到期現(xiàn)金價(jià)值將為0。終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，期間可能會(huì)超過(guò)累計(jì)保費(fèi)。

無(wú)論定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，前兩年退保，都需要承擔(dān)保費(fèi)損失，而且前兩年退保的損失較大。

以30歲男性有社保投保小愛(ài)終身壽險(xiǎn)100萬(wàn)保額為例，30年繳費(fèi)期限，年交保費(fèi)9900元，兩年共計(jì)繳納保費(fèi)19800元，如果用戶此時(shí)退保，可以退回現(xiàn)金價(jià)值7800元，也就是說(shuō)損失達(dá)到了六成！

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

投保人壽保險(xiǎn)兩年內(nèi)退保損失較大，主要因?yàn)閴垭U(xiǎn)的前期扣除費(fèi)用多，通常兩年后保單的現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)有所增加。

2、退?？赡軒?lái)的損失

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，退?？赡苊媾R的損失主要包括兩個(gè)方面，分別是經(jīng)濟(jì)損失和保障損失。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

經(jīng)濟(jì)損失：主要是退保退回的錢(qián)少和再次投保保費(fèi)價(jià)格上漲。

保障損失：主要包括退保后原有保障喪失以及可能面臨再次投保被拒，保障空白的情況。

如果解決了這兩個(gè)方面的問(wèn)題，比如說(shuō)繼續(xù)繳納保費(fèi)需要花費(fèi)更多的錢(qián)，或者是已經(jīng)有替代的保險(xiǎn)，是可以退保的。

二、人壽保險(xiǎn)如何退保

因?yàn)橛脩糍?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的渠道主要包括兩個(gè)方面，分別是線上投保和線下投保的，通常情況下，線上投保人壽保險(xiǎn)，退保更加便捷。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、線上退保

線上以自助退保為主，用戶可以找到投保的平臺(tái)或者APP，往往有“自助退?！钡倪x項(xiàng)，直接點(diǎn)擊，便可以便捷退保。如果無(wú)法自助退保，可以聯(lián)系保險(xiǎn)代理人或者撥打承保公司的服務(wù)熱線，進(jìn)行人工退保。

2、線下退保

線下購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是可以直接撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，直接辦理退保的。如果是在保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理的保險(xiǎn)，還可以直接找到門(mén)店辦理退保。

三、怎么退保能將損失降到更低

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、猶豫期內(nèi)退保

無(wú)論什么保險(xiǎn)，猶豫期內(nèi)退保對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是最劃算的，因?yàn)楠q豫期內(nèi)退保，用戶只需繳納大約10元的工本費(fèi)即可，不用承擔(dān)保險(xiǎn)損失。

2、減額繳清

如果保費(fèi)已經(jīng)交了很多年，退保時(shí)又退不了多少現(xiàn)金價(jià)值，可以嘗試辦理減額繳清，降低保額。

舉個(gè)例子，原保單選的保額為50萬(wàn)，交了一段時(shí)間不想交了或者繳費(fèi)有壓力了。可以將保額降到30萬(wàn)，一次性交清需要4萬(wàn)元，而此時(shí)你的現(xiàn)金價(jià)值正好是4萬(wàn)元，可以利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性交清30萬(wàn)保額的保費(fèi)。既可以獲得一定的保障，也能避免退保帶來(lái)的損失。

但是需要留意的是，并不是所有的人壽保險(xiǎn)保單都支持“減額繳清”這種方式的。

3、特殊情況退保

如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)存在違規(guī)行為，或者保險(xiǎn)單非本人簽名，或者投保后沒(méi)有接到回訪電話，也是支持退保的，且這些情況退保對(duì)用戶有利。

寫(xiě)在最后

當(dāng)前人壽保險(xiǎn)退保流程比較簡(jiǎn)單，線上購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品大多支持自助退保，線下投保也支持電話退保。建議，人壽保險(xiǎn)退保不要“裸退”，最好是先為自己買(mǎi)好替代的保險(xiǎn)產(chǎn)品再退，以免再投保被拒的情況發(fā)生。另外，千萬(wàn)不要輕信“全額退?！钡恼f(shuō)法，以免被騙！